Игорь Фунт
Пять привычек, благодаря которым ваше финансовое положение будет лучше, чем у 99 % ваших друзей
Как стать богаче своих сверстников в долгосрочной игре
Деньги, «бабки», «капуста» по-русски, финансы — по-европейски. Единственная тема для разговоров, которая никогда не устаревает. Каждый всегда и везде заинтересован в зарабатывании денежек-«бабулек» и — управлении ими. И они всегда будут! Это в нашей природе! Обеспеченность, изобилие. Богатство. Не всегда, конечно…
Есть причина, по которой наш (изначально) человеческий вид homo sapiens доисторически назывался «охотниками-собирателями». Потому что людям нравится собирать, коллекционировать, иметь! Деньги, изобилие извека предлагают нам безопасность. Безопасность и статус. Статус и богатство.
И все мы знаем, как сильно голодаем по ним, «денюшкам», когда их нет… Копеечек-«бабулёночек».
Кстати, большинство людей финансово неграмотны. Это факт. Хотя сия тема веками не стареет, всегда имея первостепенное значение для людей. В школах о ней не думают напрямую, аккуратно обходя на поворотах. Что в конечном итоге порождает поколения неподготовленных и неэффективных выпускников, когда дело касается их финансов.
В итоге гос. система создает грамотных людей, которые… финансово безграмотны. Увы.
Как же стать богаче 99 % своих сверстников?
Попробуем пояснить…
Существует множество процедур, которые нужно описать, и множество методов, которые рекомендуют профессиональные финансовые консультанты. Также, вероятно, их можно найти в специализированных книгах, статьях, других сообщениях в блогах. Которых хватит на годы и годы чтения. Однако…
Однако в наши дни с финансовыми консультациями есть две проблемы:
- Сложно ориентироваться в компании подкованных(!) консультантов и сотрудников. Которые просто хотят убедить вас именно в том(!) направлении, которое им априори выгодно.
- Общие полезные советы обычно поясняются слишком сложно, слишком муторно для обычных Вани, Коли-Пети, Светланы сорока пяти лет. Или родственникам старой закалки, владеющих наличными деньгами. Но не владеющих знаниями о них, родимых.
Теперь — те самые пять советов, которые помогут улучшить ваши финансы.
Итак…
- Практикуйте осознанные траты
Первое, что каждый должен сделать со своими финансами, — это начать осознавать приток / отток денег в свою жизнь и – из неё. Не паникуйте и не начинайте отказываться от кофе или запираться на неделю дома, чтобы сократить расходы. Смысла нет.
Наоборот, надо постараться провести нормальную полноценную неделю. Может быть, даже сделать чуть больше: выпить кофе, если хотите; купить пирожное, о котором мечталось; сделать заказ пиццы пятничным вечером.
Не преувеличивать, но и не сдерживаться!
Хотите видеть, сколько вы тратите в среднем за неделю, а также жить комфортно, что бы это для вас ни значило? Пишите в столбик, как говорится.
Для некоторых это может означать неоспоримый (недешёвый) массаж каждое воскресенье или весёлую быструю игру в футбол с пацанами, или ежедневный (качественный) кофе, смузи-десерты-вкусняшки домашнего приготовления в вашем любимом «обжитом» кафе. Мы по-прежнему хотим, чтобы вы были счастливы: это конечная цель. Не иначе.
Теперь $разложите схематично, на что вы потратили свои деньги. И посмотрите, как у вас дела.
Большинство банковских приложений позволяют разделить ваши расходы на несколько категорий.
- Практикуйте стратегические расходы
После того, как вы определили, сколько стоит обычная неделя и на что вы тратите деньги, рассмотрим некоторые модели поведения.
Иногда вы не виноваты в том, что залезли в долги или потратили слишком много денег. Это может быть неотложная медицинская помощь, семейная ситуация или любая другая незапланированная. Бывает…
Люди переживают ужасные события-потери, и в таких ситуациях никого нельзя судить, даже себя.
Однако для большинства попадание в долги и плохое управление финансами могут быть связаны с:
- Отсутствием терпения
- Плохими отношениями собственно с деньгами
- Импульсивными покупками
Например. Мне сейчас не нужен новый телефон. Но — мой друг / подруга купил новый… А у меня не может быть хуже! [В основном сей нарратив работает у женской половины.]
Или:
Я уже был на отдыхе. И у меня нет бюджета на ещё один. Но — некоторые друзья (сволочи!) собираются, и я не хочу пропустить праздника, — точнее, даже боюсь пропустить! [Это связано с корпоративным молодёжным «братством»: болезнь «роста», так сказать.]
Или:
Мне очень нравится бэха — BMW 3-й серии, и у меня есть на неё бюджет (скопил). Но — мне также нравится 4-я серия, которая далеко выходит за рамки бюджета. Но — мы живём только один раз, я это понимаю: «Э-э-х, была не была!»
Или:
В этом месяце я закончил, закольцевал свой бюджет на одежду. Но — эта рубашка мне очень нравится. Я должен получить её. Я же заслуживаю того, чтобы побаловать себя, нет? «Э-э-х, была не была!»…
*
То — лишь некоторые из многих-многих примеров.
Как видите, люди склонны использовать деньги, пренебрегая своим бюджетом, когда чувствуют себя подавленными или когда стремятся к быстрому и (что важно) мгновенному удовлетворению. Чтобы исправить плохое предчувствие. Ужасное настроение, в конце концов…
Стратегический расход — это по сути действие или получение чего-либо. Но — спланированное соответствующим образом действие. Что важно.
- Тактика расходов
Например. Мне не нужен новый телефон, и у меня сейчас нет бюджета. Но — я очень хочу.
Надо: проанализировать бюджет и посмотреть, когда расходы сократятся, и когда появится возможность купить гаджет без особых усилий. Скажем, через три месяца. Через четыре.
Телефон — сломан, и он мне по-любому понадобится в следующем месяце?
Хорошо. Какие траты со следующего месяца я могу отложить, чтобы освободить место для телефона?
Далее:
Мои друзья собираются на отдых. Но — я только что вернулся, и у меня нет, не имеется бюджета ехать с ними.
Действительно ли я хочу рвануть в «бездну» — или у меня просто FоMO? [Боязнь пропустить интересное: Fear of missing out, — авт.]
Если я действительно хочу поехать, могу ли изменить некоторые будущие расходы, чтобы приспособиться? Если нет, — возможно, не стоит дёргаться?
Грубо говоря, всегда найдется автомобиль (одёжа-мебель-квартира), который вам нравится, и который (непременно) выходит за рамки вашего бюджета. Принимайте это постепенно. Не торопясь… Без слёз.
Или:
Тебе очень нравится эта рубашка?! Дорого! Денег не хватит. Но — есть отложенные. Взять не взять?
Но — можно же купить в следующем месяце, нет? Если бюджет вдруг сократится, придётся его уменьшить на шмотки, да? И так далее…
Мы — импульсивные, к тому же иммерсивные существа, управляемые эмоциями. Выбросьте их на секунду из сознания и — найдите решение.
Один из этих методов должен работать:
- Отложите расходы, если это возможно. (Как правило, невозможно)
- Обсудите с семьёй, насколько это важно. (Как правило, абсолютно не важно)
- Поймите и оцените своё глубинное чувство. (Как правило, оно непонятно)
- Перестаньте быть импульсивными. (Исключено)
- Тратьте постепенно. (Исключено)
- Разделяйте оплату. (Немыслимо)
- Сокращайте бюджет расходов на следующий месяц. (Исключено, как правило)
- Сокращайте расходы в этом месяце, если знаете, что в следующем месяце потратите больше. (Абсурд)
- Сначала погасите свои долги. (Нет. Никогда!)
Юмор, конечно. Но тем не менее…
Если у вас уже есть долги, не волнуйтесь, они есть и у большей части населения. Будь то студенческий долг, ипотека, оплата автомобиля, реальный кредит или кредитная карта, долг один и тот же. Прежде всего необходимо снять стигму, связанную с долгами. Это не злодейство. Это — ключевой элемент роста и развития.
Кредиты бывают разные…
Вам может потребоваться 10 лет, чтобы накопить деньги и начать новый бизнес. Но если возьмёте кредит, то через 10 лет у вас уже будет успешный бизнес, и вы окупите долг. Бывает и так.
Apple, Amazon или Netflix — работают в долг, знаете? Apple недавно профинансировала инвестиции в размере $90 млрд. за счёт долга. Хотя у них есть резервы прибыли на сумму более $300 млрд. Почему бы не использовать их? Потому что позже вам это может понадобиться быстро и… очень быстро.
Правило такое:
Проверьте, сколько вы можете безопасно сэкономить за год, не проявляя при этом бережливости. Возьмите максимум 70 % от скопленной суммы. Именно столько вы можете выплатить в долг за этот год. Так что если можете сэкономить 30 тыс. в этом году, то выплата долга — максимум на 20 тысяч. Это означает — около 1,6 тыс. в месяц.
Теперь можно использовать онлайн-калькуляторы. Решать, сколько лет вы готовы платить, и именно эту сумму можно легко(!) занять.
Ежели взаймы уже взяли, либо имеете долги, сосредоточьтесь на том, что также нужно иметь дополнительные 30 % по крайней мере: в виде сбережений. Вы будете использовать их, чтобы не влезать в новые долги или платить больше за ежемесячный платёж. Выбирая: либо уменьшить ежемесячный платёж, либо его продолжительность.
Всякий раз, когда можете, заплатите немного больше. И постарайтесь сократить период.
Отсюда следующий пункт:
- Организуйте свои учётные записи
Всегда получайте лучшие предложения по своим счетам. Прежде чем открывать счёт, следует изучить следующие элементы:
- Банк
- Типы счетов
- Налоги
- Годовая процентная ставка экономии (если дебетовая)
- Годовая окупаемость в % (при наличии кредита)
Для кредитной карты вам понадобятся функции:
- Годовая процентная ставка как можно ниже
- Более длительный срок окупаемости без применения какой-либо годовой процентной ставки.
- Преимущества и баллы
Для дебетового счёта понадобится следующее:
- Никаких комиссий за овердрафт или очень низкие %
- Достойная сумма овердрафта
- Никаких затрат на банкомат
- Преимущества
- Никаких комиссий за счёт
Для обеих учётных записей нужно сделать:
- Позвонить, чтобы немедленно отменить комиссию за просрочку платежа по кредитной карте (может не быть отправлена на кредитный рейтинг).
- Позвонить, чтобы увеличить годовую процентную ставку сбережений (если дебетовая), если вы давний клиент.
- Позвонить, чтобы уменьшить годовую процентную ставку по кредитной карте, если вы являетесь давним клиентом.
- Вкладывать деньги
Как только узнаете, на что тратите, стратегически спланируйте это так, чтобы могли продолжать откладывать и правильно погашать свои долги. Вплоть до инвестирования.
Не бросайтесь в инвестирование с кондачка! Там есть определённые хитрости.
Скажем, положили в «инвест» свои деньги в этом месяце. А затем влезайте (аккуратно) в долги в следующем — или прекратите откладывать деньги. (Веря в прибыль по акциям, скажем.)
Всегда должно инвестировать сумму, которая не означает, что идёте на жертвы или влезете в долги. Нет!
Однако когда будет достаточно комфортно инвестировать, вам следует это сделать. Вариантов сотни. Но — откладывайте не менее 30 % дохода (это потому, что расходы на жизнь должны быть значительно ниже дохода).
Выберите инвестиционный бюджет из сэкономленных денег. То есть — не более 50 % от сэкономленных.
- 50 % уходит на долгосрочную ISA. [Индивидуальный сберегательный счёт.]
- 25 % — в определённые акции и ETF (инвестиционный фонд). Которые считаются у инвесторов огромным потенциалом.
- 25 % — в крипту (это спорно, но каждому своё).
Это также может быть вино, виски или сумка Berkin. Неважно…
Большинство людей не соблюдают правила. И их финансы находятся в тяжёлом, порой безвыходном положении.
Это случается с людьми любого происхождения, с любым образованием и любым доходом.