Пять привычек, благодаря которым ваше финансовое положение будет лучше, чем у 99 % ваших друзей

Игорь Фунт

Пять привычек, благодаря которым ваше финансовое положение будет лучше, чем у 99 % ваших друзей

Как стать богаче своих сверстников в долгосрочной игре

Деньги, «бабки», «капуста» по-русски, финансы — по-европейски. Единственная тема для разговоров, которая никогда не устаревает. Каждый всегда и везде заинтересован в зарабатывании денежек-«бабулек» и — управлении ими. И они всегда будут! Это в нашей природе! Обеспеченность, изобилие. Богатство. Не всегда, конечно…

Есть причина, по которой наш (изначально) человеческий вид homo sapiens доисторически назывался «охотниками-собирателями». Потому что людям нравится собирать, коллекционировать, иметь! Деньги, изобилие извека предлагают нам безопасность. Безопасность и статус. Статус и богатство.

И все мы знаем, как сильно голодаем по ним, «денюшкам», когда их нет… Копеечек-«бабулёночек».

Кстати, большинство людей финансово неграмотны. Это факт. Хотя сия тема веками не стареет, всегда имея первостепенное значение для людей. В школах о ней не думают напрямую, аккуратно обходя на поворотах. Что в конечном итоге порождает поколения неподготовленных и неэффективных выпускников, когда дело касается их финансов.

В итоге гос. система создает грамотных людей, которые… финансово безграмотны. Увы.

Как же стать богаче 99 % своих сверстников?

Попробуем пояснить…

Существует множество процедур, которые нужно описать, и множество методов, которые рекомендуют профессиональные финансовые консультанты. Также, вероятно, их можно найти в специализированных книгах, статьях, других сообщениях в блогах. Которых хватит на годы и годы чтения. Однако…

Однако в наши дни с финансовыми консультациями есть две проблемы:

Сложно ориентироваться в компании подкованных(!) консультантов и сотрудников. Которые просто хотят убедить вас именно в том(!) направлении, которое им априори выгодно.
Общие полезные советы обычно поясняются слишком сложно, слишком муторно для обычных Вани, Коли-Пети, Светланы сорока пяти лет. Или родственникам старой закалки, владеющих наличными деньгами. Но не владеющих знаниями о них, родимых.

Теперь — те самые пять советов, которые помогут улучшить ваши финансы.

Итак…

Практикуйте осознанные траты

Первое, что каждый должен сделать со своими финансами, — это начать осознавать приток / отток денег в свою жизнь и – из неё. Не паникуйте и не начинайте отказываться от кофе или запираться на неделю дома, чтобы сократить расходы. Смысла нет.

Наоборот, надо постараться провести нормальную полноценную неделю. Может быть, даже сделать чуть больше: выпить кофе, если хотите; купить пирожное, о котором мечталось; сделать заказ пиццы пятничным вечером.

Не преувеличивать, но и не сдерживаться!

Хотите видеть, сколько вы тратите в среднем за неделю, а также жить комфортно, что бы это для вас ни значило? Пишите в столбик, как говорится.

Для некоторых это может означать неоспоримый (недешёвый) массаж каждое воскресенье или весёлую быструю игру в футбол с пацанами, или ежедневный (качественный) кофе, смузи-десерты-вкусняшки домашнего приготовления в вашем любимом «обжитом» кафе. Мы по-прежнему хотим, чтобы вы были счастливы: это конечная цель. Не иначе.

Теперь $разложите схематично, на что вы потратили свои деньги. И посмотрите, как у вас дела.

Большинство банковских приложений позволяют разделить ваши расходы на несколько категорий.

Практикуйте стратегические расходы

После того, как вы определили, сколько стоит обычная неделя и на что вы тратите деньги, рассмотрим некоторые модели поведения.

Иногда вы не виноваты в том, что залезли в долги или потратили слишком много денег. Это может быть неотложная медицинская помощь, семейная ситуация или любая другая незапланированная. Бывает…

Люди переживают ужасные события-потери, и в таких ситуациях никого нельзя судить, даже себя.

Однако для большинства попадание в долги и плохое управление финансами могут быть связаны с:

Отсутствием терпения
Плохими отношениями собственно с деньгами
Импульсивными покупками

Например. Мне сейчас не нужен новый телефон. Но — мой друг / подруга купил новый… А у меня не может быть хуже! [В основном сей нарратив работает у женской половины.]

Или:

Я уже был на отдыхе. И у меня нет бюджета на ещё один. Но — некоторые друзья (сволочи!) собираются, и я не хочу пропустить праздника, — точнее, даже боюсь пропустить! [Это связано с корпоративным молодёжным «братством»: болезнь «роста», так сказать.]

Или:

Мне очень нравится бэха — BMW 3-й серии, и у меня есть на неё бюджет (скопил). Но — мне также нравится 4-я серия, которая далеко выходит за рамки бюджета. Но — мы живём только один раз, я это понимаю: «Э-э-х, была не была!»

Или:

В этом месяце я закончил, закольцевал свой бюджет на одежду. Но — эта рубашка мне очень нравится. Я должен получить её. Я же заслуживаю того, чтобы побаловать себя, нет? «Э-э-х, была не была!»…

То — лишь некоторые из многих-многих примеров.

Как видите, люди склонны использовать деньги, пренебрегая своим бюджетом, когда чувствуют себя подавленными или когда стремятся к быстрому и (что важно) мгновенному удовлетворению. Чтобы исправить плохое предчувствие. Ужасное настроение, в конце концов…

Стратегический расход — это по сути действие или получение чего-либо. Но — спланированное соответствующим образом действие. Что важно.

Тактика расходов

Например. Мне не нужен новый телефон, и у меня сейчас нет бюджета. Но — я очень хочу.

Надо: проанализировать бюджет и посмотреть, когда расходы сократятся, и когда появится возможность купить гаджет без особых усилий. Скажем, через три месяца. Через четыре.

Телефон — сломан, и он мне по-любому понадобится в следующем месяце?

Хорошо. Какие траты со следующего месяца я могу отложить, чтобы освободить место для телефона?

Мои друзья собираются на отдых. Но — я только что вернулся, и у меня нет, не имеется бюджета ехать с ними.

Действительно ли я хочу рвануть в «бездну» — или у меня просто FоMO? [Боязнь пропустить интересное: Fear of missing out, — авт.]

Если я действительно хочу поехать, могу ли изменить некоторые будущие расходы, чтобы приспособиться? Если нет, — возможно, не стоит дёргаться?

Грубо говоря, всегда найдется автомобиль (одёжа-мебель-квартира), который вам нравится, и который (непременно) выходит за рамки вашего бюджета. Принимайте это постепенно. Не торопясь… Без слёз.

Или:

Тебе очень нравится эта рубашка?! Дорого! Денег не хватит. Но — есть отложенные. Взять не взять?

Но — можно же купить в следующем месяце, нет? Если бюджет вдруг сократится, придётся его уменьшить на шмотки, да? И так далее…

Мы — импульсивные, к тому же иммерсивные существа, управляемые эмоциями. Выбросьте их на секунду из сознания и — найдите решение.

Один из этих методов должен работать:

Отложите расходы, если это возможно. (Как правило, невозможно)
Обсудите с семьёй, насколько это важно. (Как правило, абсолютно не важно)
Поймите и оцените своё глубинное чувство. (Как правило, оно непонятно)
Перестаньте быть импульсивными. (Исключено)
Тратьте постепенно. (Исключено)
Разделяйте оплату. (Немыслимо)
Сокращайте бюджет расходов на следующий месяц. (Исключено, как правило)
Сокращайте расходы в этом месяце, если знаете, что в следующем месяце потратите больше. (Абсурд)
Сначала погасите свои долги. (Нет. Никогда!)

Юмор, конечно. Но тем не менее…

Если у вас уже есть долги, не волнуйтесь, они есть и у большей части населения. Будь то студенческий долг, ипотека, оплата автомобиля, реальный кредит или кредитная карта, долг один и тот же. Прежде всего необходимо снять стигму, связанную с долгами. Это не злодейство. Это — ключевой элемент роста и развития.

Кредиты бывают разные…

Вам может потребоваться 10 лет, чтобы накопить деньги и начать новый бизнес. Но если возьмёте кредит, то через 10 лет у вас уже будет успешный бизнес, и вы окупите долг. Бывает и так.

Apple, Amazon или Netflix — работают в долг, знаете? Apple недавно профинансировала инвестиции в размере $90 млрд. за счёт долга. Хотя у них есть резервы прибыли на сумму более $300 млрд. Почему бы не использовать их? Потому что позже вам это может понадобиться быстро и… очень быстро.

Правило такое:

Проверьте, сколько вы можете безопасно сэкономить за год, не проявляя при этом бережливости. Возьмите максимум 70 % от скопленной суммы. Именно столько вы можете выплатить в долг за этот год. Так что если можете сэкономить 30 тыс. в этом году, то выплата долга — максимум на 20 тысяч. Это означает — около 1,6 тыс. в месяц.

Теперь можно использовать онлайн-калькуляторы. Решать, сколько лет вы готовы платить, и именно эту сумму можно легко(!) занять.

Ежели взаймы уже взяли, либо имеете долги, сосредоточьтесь на том, что также нужно иметь дополнительные 30 % по крайней мере: в виде сбережений. Вы будете использовать их, чтобы не влезать в новые долги или платить больше за ежемесячный платёж. Выбирая: либо уменьшить ежемесячный платёж, либо его продолжительность.

Всякий раз, когда можете, заплатите немного больше. И постарайтесь сократить период.

Отсюда следующий пункт:

Организуйте свои учётные записи

Всегда получайте лучшие предложения по своим счетам. Прежде чем открывать счёт, следует изучить следующие элементы:

Банк
Типы счетов
Налоги
Годовая процентная ставка экономии (если дебетовая)
Годовая окупаемость в % (при наличии кредита)

Для кредитной карты вам понадобятся функции:

Годовая процентная ставка как можно ниже
Более длительный срок окупаемости без применения какой-либо годовой процентной ставки.
Преимущества и баллы

Для дебетового счёта понадобится следующее:

Никаких комиссий за овердрафт или очень низкие %
Достойная сумма овердрафта
Никаких затрат на банкомат
Преимущества
Никаких комиссий за счёт

Для обеих учётных записей нужно сделать:

Позвонить, чтобы немедленно отменить комиссию за просрочку платежа по кредитной карте (может не быть отправлена на кредитный рейтинг).
Позвонить, чтобы увеличить годовую процентную ставку сбережений (если дебетовая), если вы давний клиент.
Позвонить, чтобы уменьшить годовую процентную ставку по кредитной карте, если вы являетесь давним клиентом.

Вкладывать деньги

Как только узнаете, на что тратите, стратегически спланируйте это так, чтобы могли продолжать откладывать и правильно погашать свои долги. Вплоть до инвестирования.

Не бросайтесь в инвестирование с кондачка! Там есть определённые хитрости.

Скажем, положили в «инвест» свои деньги в этом месяце. А затем влезайте (аккуратно) в долги в следующем — или прекратите откладывать деньги. (Веря в прибыль по акциям, скажем.)

Всегда должно инвестировать сумму, которая не означает, что идёте на жертвы или влезете в долги. Нет!

Однако когда будет достаточно комфортно инвестировать, вам следует это сделать. Вариантов сотни. Но — откладывайте не менее 30 % дохода (это потому, что расходы на жизнь должны быть значительно ниже дохода).

Выберите инвестиционный бюджет из сэкономленных денег. То есть — не более 50 % от сэкономленных.

50 % уходит на долгосрочную ISA. [Индивидуальный сберегательный счёт.]
25 % — в определённые акции и ETF (инвестиционный фонд). Которые считаются у инвесторов огромным потенциалом.
25 % — в крипту (это спорно, но каждому своё).

Это также может быть вино, виски или сумка Berkin. Неважно…

Большинство людей не соблюдают правила. И их финансы находятся в тяжёлом, порой безвыходном положении.

Это случается с людьми любого происхождения, с любым образованием и любым доходом.